专家提出，从10岁起开始储蓄养老金最为经济实惠。

近期，上海交通大学上海高级金融学院阎志鹏教授在《金融新启航·养老金融透视镜》节目中提出，养老规划的关键在于“时间杠杆”的运用。他以三胞胎的储蓄案例阐述道：若年化收益率为8%，10岁起每年存入1万元，连续6年，到65岁时账户余额可达344万元；16岁起每年存入1万元，连续9年，最终账户余额为293万元；而25岁起每年存入1万元，连续40年，账户余额仅为280万元。阎教授强调，越早开始储蓄，复利效应越显著，建议20多岁的人应投资较多比例的权益类资产，以年化收益积累财富。

对于30多岁的人来说，需要平衡固定支出和养老储蓄。他建议采用“30元法则”：每天先存30元，然后消费，一年累计1万元，若以30年8%的复利计算，最终财富可达137.2万元。

然而，这些建议也引发了广泛的讨论，主要争议集中在以下三个方面：

首先，实际操作的可行性受到质疑。由于10岁儿童没有独立收入，储蓄主要依赖父母支持，这可能会给经济条件有限的家庭带来额外的经济压力。在现实中，多数家庭需要优先解决教育、医疗等固定支出，提前为子女规划养老的优先级往往较低，实际操作难度较大。

其次，收益假设过于理想化。8%的年化收益率在当前市场环境下显得过于乐观。银行理财产品、定期存款的年化利率普遍低于3%，即便股票、基金等权益类投资可能提供更高收益，但实现8%的年化回报需要承担较高的风险，且在数十年的投资周期中保持收益稳定难度极大。此外，长期通胀可能会削弱存款的实际购买力，高收益产品未必能跑赢物价上涨，进一步削弱了收益假设的可靠性。

最后，价值观念上存在冲突。要求儿童从幼年时期就开始为养老储蓄，被部分观点质疑可能剥夺了童年应有的快乐与自由，甚至可能过早引发对未来生活的焦虑，忽略了不同年龄段的生活重心和心理需求。有评论指出，养老规划应尊重个人生命周期规律，避免将成年人的责任过早转移至儿童身上。

总的来说，阎志鹏教授的观点强调了“时间杠杆”在养老规划中的重要性，为个人财富积累提供了理论依据，但在具体实施时，需要结合家庭实际经济状况、市场环境变化及个人生命周期特点，平衡短期需求和长期目标，才能实现更可持续的养老储备。

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